□记者 朱艳霞
近日,多款“0免赔”医疗险上市,引发行业热议。平安健康险推出业内首款“0免赔”少儿长期医疗险,阳光财险、众安保险等推出“0免赔”住院医疗险。
目前,市面上大部分医疗险都有1万-2万元的免赔门槛,这就导致医疗险只有在报销大病时派上用场,小额医疗费用因为免赔额的存在而无法得到理赔。国家医保局数据显示,2021年,国内居民医保次均住院费用为8023元,这意味着不少日常住院医疗费用没有达到商业医疗险报销标准。
(相关资料图)
“0免赔”医疗险能够在一定程度上缓解供需错配的矛盾,保险公司正在努力为消费者提供更贴合其需求的保险产品。
事实上,上述案例也是健康险深化转型发展的一个缩影。
受疫情防控期间居民收入预期下降、市场饱和度较高、代理人规模收缩等因素共同影响,商业健康险业务保费收入增速连续3年放缓,特别是重疾险新单保费收入持续负增长,给保险公司及整个行业带来一定压力。
同时,我国卫生总费用快速增长、个人支付压力仍较大,商业健康险作为降低个人支付比例的重要方式,其长期发展空间仍然巨大。
在此背景下,各保险公司加快转型步伐,积极开拓增量市场,通过加大长期医疗险布局、针对不同的非标准体设计差异化产品、创新设计重疾险保障责任、推出“0免赔”医疗险等举措,深挖市场做差异化创新。
业内人士分析,上述举措一方面是保险公司践行“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,将用户获得感立于首位,为其提供更具性价比、满足其真正需求的保险产品;另一方面则得益于科技赋能,风险管理水平也在不断提高,保险公司逐渐有能力对更高风险进行可控的经营管理。
例如,“0免赔”在一定程度上增加了赔付成本,但是通过科技手段增强风险管理水平,这类产品带来的成本增加总体是可控的。又如,此前非标准体和带病人群经常被“加费”“延期”,也会被拒保。依托大数据建立精算模型,可对投保人规范化管理,实现对乙肝、糖尿病、高血压等患者的保险覆盖。
不过,这对保险公司的产品开发、风险评估技术、市场运营、消费者保护都提出了更高要求。保险公司应持续推动健康险深化转型发展,不断提升服务能力,压实保障责任,才能走得更长远。
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